海财经·证券导报记者 郭静瑜
2023年中央金融工作会议将养老金融列为国家金融重点工作之一，2024年政府工作报告在“养老”方面更是多次着墨，凸显我们养老事业的重要性。
随着国家层面重视程度的不断提升，如何高质量发展养老金融成为关注的焦点。什么是养老金融？如何做好养老金融这篇大文章？金融大讲堂第三季第四期节目邀请到招商银行海口分行机构客户部总经理林飞，探讨招商银行在养老金融方面的实践与探索。
什么是养老金融
国家统计局发布的数据显示，2023年末我国60岁及以上人口已占全国人口的21.1%，这意味着中国已正式迈入中度老龄社会。缓解一些人存在的“养老焦虑”，保障老有所养，离不开金融行业的支持与发展。
国家金融监督管理总局近期提出，要加快养老金融发展。如何理解养老金融的含义？为什么强调做好养老金融这篇大文章？
林飞首先对养老金融的内涵进行了解读。“养老金融是一个大概念。通常我们会根据服务内容的不同将养老金融分为养老金金融、养老服务金融、养老产业金融。”
具体而言，养老金金融指的是为储备制度化的养老金进行的一系列金融活动，由养老金制度安排和养老金资产管理两个部分组成，目的是通过制度安排积累养老金资产，实现保值增值。养老金金融是整个养老金融的基础和核心，也是银行等金融机构深耕养老金融的主要着力点。
养老服务金融指的是金融机构围绕全体社会成员养老相关的投资、理财、消费及其他衍生需求，采取的一系列有关金融产品与服务的创新金融活动，其本质是通过金融创新保障多元化的养老需求。
养老产业金融是指通过金融行业为养老相关产业提供的投融资支持，旨在通过金融手段满足养老产业回报周期长、投资额度大的需求，为多元化养老提供支撑。
优化拓展养老金融发展空间
可以看出，养老金金融是养老金融的基础和核心。目前我国正努力构建以基本养老保险为基础、以企业年金和职业年金为补充、与个人储蓄性养老保险和商业养老保险相衔接的“三支柱”养老保险体系。
“三支柱”养老保险体系的现状如何？林飞表示，现阶段国家养老金市场的发展已经相对成熟，各家金融机构的竞争也较为充分。在养老金制度安排方面，国家“三支柱”养老保险体系已经基本上建立。
相关数据显示，截至2023年末，国家第一支柱基本养老保险基金规模约7.8万亿元，覆盖人数达10.7亿人；第二支柱企业年金和职业年金基金规模合计约5.7亿元，覆盖人数约7200万人；第三支柱个人养老金总缴费金额为400亿元，参加人数为5800万人。
谈及未来我国养老保险体系的发展趋势，林飞表示，随着国家基本养老保障体制改革，企业年金扩面，个人养老金账户超额缴费，第二支柱、第三支柱账户打通等政策的出台，整体养老金金融市场发展将会继续向好，市场发展空间广阔。
虽然我国养老金融发展水平在持续提升，但仍面临诸多压力，存在一些发展瓶颈。比如，养老金融市场需求大，但优质供给不足；一些养老金融产品覆盖面窄，保障程度不足以及适老化金融服务软硬件建设在城乡、地区、机构之间发展不均衡问题等。
林飞补充道，国家在养老服务产品体系的建设上还没有十分完善，银行、保险、基金公司的综合实力也不尽相同。叠加个人在办理养老服务金融产品的时候的判断能力、风险承受能力也不一样，有可能会出现资产缩水、消费欺诈等问题，这是现阶段养老服务金融发展的主要挑战。
招商银行多举措助力百姓从“养老”升级为“享老”
自去年中央金融工作会议明确把养老金融作为“五篇大文章”之一、作出一系列重要部署以来，记者注意到，针对养老金融，银行已经开始探索全方位、全流程服务体系。
“招商银行深耕养老金融多年，是养老金融市场上为数不多的全牌照金融机构之一，拥有企业年金受托人、账户管理人、资产托管人，投资管理人全牌照。”林飞表示，就养老金金融而言，招商银行将养老金金融相关业务定位为战略性业务。
据了解，招商银行深入研究分析不同客群养老需求和行为习惯，深度运用人工智能、大数据等技术，“因客制宜”提供具有针对性、体验性更好的专属养老服务。
在第一支柱基本养老保险方面，招商银行于2016年成为全国基本养老保险基金托管银行之一；在第二支柱方面，2023年末招商银行受托管理年金资产规模合计超2000亿元，管理企业年金个人客户超200万人，托管养老金资产一万多亿元；在第三支柱方面，招商银行开立个人养老金账户超500万户，打造了“金色人生”系列企业年金集合计划。
“在养老这件事上，招商银行服务范围横跨三大支柱，可以直接协助委托人客户建立年金方案，开展个人养老金培训等。无论委托人有任何养老金业务诉求，我们都可以满足。”林飞说。
除了不断完善和丰富公民个人可以购买的养老金产品库外，招商银行还通过制定具体方案，不断提升在养老金融产品方面的服务水平。
据林飞介绍，在线上服务方面，招商银行已上线长辈版App，深度适配老年客户使用习惯。比如，在长辈版App首页突出老年客户常用的账户总览、转账、收支明细、理财产品、基金等六大入口，满足老年客户的账户管理及支付交易需求。此外，招商银行App上线了无卡存取款功能，便于老年客户在线下支付、存取款时，不用持卡交易，仅通过招商银行App即可完成整体业务流程。
记者注意到，在招商银行长辈版App中，首页突出位置设置了主动提醒老年客户的动账通知、待办事项和未读消息，可以减少老年客户对于资金变动相关的安全担忧。值得一提的是，针对老年客户使用招商银行App时存在的用卡安全、防诈骗等顾虑，长辈版在首页提供了“安全管理”模块，可一键直达安全中心，随时查看银行账户安全状态，一站式进行安全配置。
“在线下服务方面，我们不断升级优化网点服务适老化工作。”林飞表示，针对老年人群体客户，招商银行线下网点挑选服务亲和力强、沟通能力强、懂本地方言的大堂人员或管户客户经理作为厅堂服务向导，并配备放大镜、老花镜、轮椅、急救药品等设备供老年人客户使用，为老年人客户提供全流程陪伴服务。
