海财经·证券导报记者 洪佳佳 通讯员 李明镜
指尖轻触，可启动一笔急需的贷款；数据交汇，能重估一片土地的价值；平台协同，足以激活一整条产业链的生机……
从五指山麓到南海之滨，海南农商银行让数字金融融入千村万户，让信贷活水滋润田畴沃野。自2024年5月全省统一法人改革后，海南农商银行实现了全辖业务平台与数据标准的统一。
2025年，随着经营农贷、微贷系统全新上线，以及“经营e贷”“房抵e贷”等线上产品优化推出，全行乡村振兴金融服务迎来深刻的数字化变革。截至2025年12月末，全行普惠金融条线贷款余额519.61亿元，普惠型小微企业贷款实现“两增两控”目标，线上微贷产品增长强劲，已成为驱动业务发展的新引擎。
效率之变：从“多头跑”到“一键达”
“没想到这么快。”海口一位小微企业主通过“房抵e贷”获得融资后感叹。以往抵押贷款流程长、耗时久，2025年海南农商银行通过线上化、自动化改造流程，客户扫码即可申请，系统自动预评估押品价值，客户经理上门核实，实现线上线下高效协同。该企业主61万元抵押贷款从申请到发放仅用3个工作日，有效破解“融资慢”难题。
乐东特色农业季节性强、资金需求急，海南农商银行推广“经营e贷”，嵌入农业生产周期。当地种植带头人陈某线上获批贷款后，带动15位周边农户跟进，及时满足种植资金需求。仅海南农商银行乐东佛罗支行，2025年全年通过线上产品投放蜜瓜种植贷款就达2858万元。
效率提升源于全流程数字化重塑，真正实现“数据多跑路、客户少跑腿”，让金融活水精准灌溉田间地头与工厂车间。
边界之拓：从“沉睡资源”到“流动信用”
传统信贷依赖标准抵押物，乡村大量“看得见、摸得着”的权益却因非标准化难以定价。海南农商银行建立乡土权益评估新方法，推动乡村“沉睡资产”转化为发展资本。
东方一位百香果种植大户投入大量资金建设专业仓储仓库，却因仓库属非标准不动产而融资受阻。海南农商银行十字路支行客户经理深入调研，跳出“房产证”局限，综合评估其种植收益、仓储价值及土地经营权，最终以“土地经营权+地上附着物仓库”为抵押，发放300万元贷款，支持产业链升级。
同样在东方，一位鳄鱼养殖大户凭借稳定的土地承包经营权，获得500万元非足值抵押贷款。此类创新已累计盘活大量农村沉睡资产，为特色产业开辟融资新通道。
模式之新：从“单点授信”到“链式赋能”
金融服务的价值，在于能否超越单一企业支持，滋养整个产业链生态。海南农商银行创新“一链通”供应链金融模式，依托核心企业信用，破解上下游小微供应商应收账款积压困境，实现信用与资金在产业链中的精准传导。
陵水某房地产项目总承包方获得2000万元“一链通”保理额度，专项用于支付上游供应商账款，保障供应链稳定；定安一家热带经济作物加工龙头企业通过该模式，带动6户普惠小微及涉农客户获得融资，缓解流动资金压力。
截至目前，海南农商银行通过“一链通”服务辐射带动400余家链上小微企业融资，实现服务从“点对点”向“链对链”升级，致力于构建以金融活水串联、共生共荣的产业生态。
从打造指尖服务平台，到联结千万户信任；从挖掘土地价值，到陪伴客户成长；从提升贷款效率，到激活产业链生态……海南农商银行的创新实践，始终围绕一个核心：让金融资源更顺畅、更精准、更有温度地触达乡村振兴的每一个需求。
至此，统一法人改革不仅是规模的整合，更是服务理念、科技能力与风控体系的全面升级。海南农商银行乡村振兴金融部相关负责人表示，下一步将继续在这条创新与服务并重的道路上坚定前行，以更智能的科技、更开放的生态、更贴心的服务，与海南乡村沃土同频共振，共绘乡村振兴壮美画卷。
关键词： 海南农商银行
