海财经·证券导报记者 洪佳佳
近期，海南省保险行业协会发布的一则风险提示，揭开了车险市场的一道暗痕：部分第三方机构利用线上投保的便捷性，在消费者不知情的情况下擅自篡改车辆信息，导致保单“失真”，进而引发理赔纠纷甚至法律风险。
近期，部分消费者反映，将车险投保委托给某些第三方机构办理后，车辆信息被擅自篡改，导致保单记录与车辆实际信息不符，出险后无法正常办理保险理赔。“提醒广大消费者，防范某些第三方机构在消费者不知情、未授权的情况下，利用线上自助投保的便捷性，私自伪造或篡改消费者车辆信息进行投保。”海南省保险行业协会相关负责人说。
投保便利背后的“信息黑洞”
在车险综改持续深化、线上化率不断提升的背景下，委托代办本应是提升效率的合理选择。然而，部分第三方机构为牟取不当利益，将这种便利异化为违规操作的空间。其惯用手段包括使用P图软件篡改行驶证或登记证书中的车辆号牌、发动机号、排量及使用性质，甚至伪造发票，通过异地投保的方式套用低费率。
湖北沙洋县检察院就办理了这样一起案件：两名已从保险公司离职的业务员，利用对核保流程的熟悉，通过P图伪造行驶证，将73辆因历史赔付率高、交通违法记录多而被评定为“高风险”、本地难以投保的货车“包装”后成功向保险公司投保。自2025年4月17日起，不到半个月内，他们成功为73辆货车办理投保，获取返利及中介费共计14万余元。2025年5月7日，因部分司机发现保单信息不符而案发。
2025年1月6日，公安机关以涉嫌伪造、变造国家机关证件罪移送审查起诉。同年1月29日，湖北沙洋县检察院以该罪对二人提起公诉。
这种行为的是利用信息不对称，将消费者的信任转化为违法套利的工具。“表面上看，消费者可能因保费‘优惠’而短期获益，但实际上，这种建立在虚假信息上的保险合同，其根基极为脆弱。”海南某保险从业人员说。
合同无效与法律追责的“双风险”
有分析认为，车辆信息被篡改，直接触动了保险合同的“最大诚信原则”。
首先是保障功能的丧失。根据相关法规，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿责任且不退还保费。即便消费者对篡改行为不知情，但若投保后未核实保单信息，出险时便会面临“花钱买空”的尴尬境地。
其次是法律追责的连带风险。P图造假行驶证涉嫌伪造变造国家机关证件罪，而通过变更排量逃税则可能涉嫌虚假纳税申报罪。上述湖北案件中，两位离职保险业务员最终因伪造、变造国家机关证件罪被判处有期徒刑三年、缓刑五年，各并处罚金5000元。在司法实践中，即便消费者辩称“不知情”，但作为投保主体，其名下的保单出现造假痕迹，当事人往往需要自证清白，这一过程将耗费极大的时间与精力成本。部分消费者因小失大，为了节省几百元的保费差异，却让自己暴露在刑事追诉的风险之下。
为何此类现象屡禁不止？根源在于线上投保流程中，部分消费者存在“重支付、轻核对”的心理。
在传统线下投保时代，纸质单证的手写或盖章使得篡改成本较高。而在线上自助模式下，投保流程被简化为“扫码-缴费-收电子保单”。消费者往往更关注支付是否成功，而忽略了保单首页那些微小的数据差异。
此外，部分微信群或非官方平台使用的“全国可保”“交强险0税少税”等话术极具迷惑性，它们利用了消费者对价格敏感的心理，将复杂的保险条款简化为“能省多少钱”，从而绕开了对信息真实性的必要审查。如遇“返佣”“现金折扣”等诱导非官方缴费，应拒绝并及时向监管部门反映。
风险防范的“三道防线”
面对此类风险，仅仅依靠事后维权往往被动，构建事前的防御机制更为关键。海南省保险行业协会提醒，消费者需建立以下三道防线：
第一道防线：认准官方渠道与实名支付。线上投保一定要选择持牌保险机构或保险中介的自营平台，转账前务必看清转账主体、转账方式，类似于现金支付、微信/支付宝转个人账户、通过不明链接或非官方平台“代缴”等任何非官方路径缴费均可能面临被骗风险。
第二道防线：消费者无论选择哪种方式投保，都应遵守最大诚信原则。投保时除了要详细了解保险合同的保险责任、免责条款、保险期限、保险金额等重要事项外，还应当向保险公司提供真实、有效的投保资料，履行如实告知义务，真实反映保险标的的风险状况，不得允许他人代为篡改或故意隐瞒车辆信息，避免事故发生后影响正常理赔，或者因伪造行为触及法律红线。
第三道防线：实名缴纳车险保费，认真核对保单车辆信息。海南车险投保实行实名制缴费，消费者在投保支付环节，应仔细核对车辆号牌、发动机号、排量、使用性质、险种名称、保单生效时间、保险期限、保险金额、被保险人姓名及身份证号等关键内容，确保信息无误后完成支付。签署相关投保文件、电子协议前，务必仔细核对落款及主体名称，谨防冒用、仿冒保险机构名称的骗保行为。若通过第三方机构操作，缴费后务必通过保险公司官方客服查验保单真伪、核对保单是否缴费成功并生效，充分行使消费者知情权。
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