海财经·证券导报记者 洪佳佳 通讯员 劳敏
编者按
海南保险业强化使命担当，扎实做好金融服务高质量发展，充分发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能，防范化解金融风险，为海南自由贸易港建设注入保险力量。2023年，海南保险业原保险保费收入209.85亿元，同比增长4.45%；原保险赔款支出85.10亿元，同比增长3.88%，其中财产险业务赔付支出56.05亿元，同比增长10.25%，寿险业务赔付支出29.06亿元，同比下降6.50%。
3月15日，2023年海南保险业理赔典型案例正式发布，涵盖农业保险、机动车辆保险、企业财产保险、货物运输保险、责任保险、健康保险、人寿保险、意外保险等不同类别，充分体现海南保险业在服务民生、支持实体经济、防灾减灾、助力经济社会发展等方面发挥积极作用。
创新服务篇
案例一：创新土地地力指数保险 助力海南省土地改良工作
承保公司：人保财险海南省分公司
投保险种：海南省商业性土地地力指数保险
赔付金额：0.69万元
案例摘要：2023年3-5月，18名农户投保的170亩荔枝地块期末EC值发生变化，根据土壤三合一传感器显示，荔枝种植地块期末EC值达到保险合同约定的对应值，视为保险事故发生。经核实，保险公司向农户赔付0.69万元。
案例点评：海南部分土壤种植经济作物过量使用农药化肥导致土地肥力不足，有机质含量较低，存在高磷、少氮、缺钾的情况。保险公司依据实际情况研发土地地力指数保险，通过智能物联网土壤EC值检测判定土壤肥力，结合保险金融手段，为农户生产种植提供真实数据支撑，农户对土壤保护改良得越好，保险理赔额度就越高，该险种有利于提升农民种植收益，助力海南省土地改良工作。
案例二：乡村振兴产业综合保险 全面助力乡村振兴
承保公司：平安财险海南分公司、阳光财险海南省分公司、国寿财险海南省分公司共保
投保险种:乡村振兴产业综合保险
赔付金额：36万元
案例摘要：2022年11月，琼中黎族苗族自治县农业农村局为帮扶企业投保乡村振兴产业综合保险，保障范围包括种植业收入（损失）、公众责任、雇主责任及食品安全责任。2023年8月底，琼中黎族苗族自治县接连阴雨天，因日照不足导致种植的斑斓生长缓慢，产量下降。2023年10月，保险公司向种植公司赔付36万元。
案例点评：海南省乡村振兴产业综合保险第一张保单在琼中黎族苗族自治县签订，保障对象为使用扶贫资金和衔接资金的各类产业实施主体，保险公司为其提供成本保险、收入保险、责任保险等多层次风险保障服务，帮助企业灾后恢复生产，持续经营，提升政府资金利用效率。2023年保险公司为琼中帮扶企业累计赔付保险金106.4万元。乡村振兴产业综合保险充分保障了农户和企业的经济利益，为帮扶产业项目提质增效提供有力保险保障。
民生保障篇
案例三：惠民保险 减轻老百姓罹患大病医疗费用压力
承保公司：海南省21家保险公司联合承保
投保险种:“惠琼保”B款（升级版）
保险费：138元
赔付金额：66.4万元
案例摘要：2022年12月，符某为其家人投保了2023版“惠琼保”B款（升级版）。2022年底其父亲因重症肺炎入院治疗，2023年累计住院15次，共花费医疗费用132万余元，社保及大病医疗保险报销56万元（封顶线），剩余的医疗费用由保险公司根据合同报销约66.4万元，其余个人支付仅需9.6万元。
案例点评：“惠琼保”由国家金融监督管理总局海南监管局和海南省医保局共同指导，是充分结合海南自贸港的医疗产业相关政策开发的一款普惠型商业健康保险，旨在解决参保人基本医保报销后个人医疗费用负担问题，具有低成本、高保障特点，提高参保人医疗保障水平，“惠琼保”自2020年推出以来，不断推动多层次医疗保障体系建设，更好满足参保人员多样化医疗保障需求。
案例四：“乐城特药险” 为患者提供全面的药品费用保障
承保公司：太平洋产险海南分公司等5家公司共保
投保险种:乐城特药险
保险费：29元
赔付金额：39.08万元
案例摘要：2023年6月，吴某初次罹患肝癌，到博鳌乐城先行区博鳌超级医院使用特效药品钇[90Y]微球注射液/Yttrium-90 Microsphere Injection进行治疗，药品费用35.8万元；在海南省肿瘤医院使用特效药品泰圣奇（阿替利珠单抗）治疗，通过药店直赔取药，药品费用3.28万元，两次用药赔付金额共计39.08万元。
案例点评：“乐城特药险”与基本医保、大病保险及医疗救助等制度紧密衔接，具有保费低、保障高的特点，能有效弥补基本医保在药品费用保障方面的不足，为使用价格高昂特定用药治疗的患者缓解经济压力，同时提供特定药品咨询、药品配送等专业服务，为患者提供全面的药品费用保障。
案例五：政策性农业保险 助推海南“三农”经济发展
承保公司：太平洋产险海南分公司
投保险种：生猪期货价格保险
赔付金额：85.85万元
案例摘要：2023年8月，在屯昌县财政局、屯昌县畜牧兽医和渔业事务中心支持下，保险公司联合红塔、物产中大、华融融达3家期货公司在屯昌县开展大连商品交易所生猪“保险+期货”项目。保险期间，生猪价格下跌，触发了理赔条件，2023年11月，保险公司向养殖户赔付85.85万元。
案例点评：生猪期货价格保险纳入中央财政补贴范围，以最大程度保障农户利益为宗旨，创新引入“期货”机制，保险公司通过向期货公司购买场外期权将风险转移，为生猪价格保险的实施提供了支持。该案为屯昌县6个乡镇的1036户个体散养户的2.5万头生猪提供了生猪价格下跌的风险保障，充分体现了“保险+期货”模式在农业风险管理中的重要作用，也彰显了金融机构在助力农业稳定发展中的责任和担当。
农业保险篇
案例六：橡胶收入保险提质增效 稳定企业经营
承保公司：人保财险海南省分公司
投保险种：海南省地方财政补贴型天然橡胶价格保险
赔付金额：122.24万元
案例摘要：2022年11月，屯昌县265户胶农投保海南省地方财政补贴型天然橡胶价格保险，总保险费91.08万元，其中财政补贴保费81.98万元，农户自交保费9.1万元。2023年10月，某农场种植的7785亩橡胶因干胶实际销售价格低于约定价格造成收入损失，触发理赔条件。经核实，保险公司向胶农赔付122.24万元。
案例点评：2018年起，天然橡胶价格保险在海南全省范围内推行，保险公司充分发挥农业保险风险管理和经济补偿功能，利用金融手段支持海南天然橡胶产业的发展。天然橡胶价格保险为胶农提供强大的风险保障，减少因价格波动导致的损失，保障胶农的收入稳定。2020年至2023年，天然橡胶价格保险全省承保覆盖率从38%提升至70%。
案例七：政府和保险合作 提升养殖企业防范生产经营风险能力
承保公司：人保财险海南省分公司
投保险种：海南省地方财政补贴型鸡蛋价格保险
赔付金额：251.55万元
案例摘要：临高县某农业公司投保鸡蛋价格保险，总保费137.73万元，其中政府补贴110.18万元，公司承担27.54万元。保障期间，鸡蛋的实际平均收购价格低于约定价格，触发理赔条件，经核实，保险公司赔付保险金251.55万元。
案例点评：鸡蛋价格保险主要保障由市场价格下跌导致的价格损失风险，增强养殖企业抵御鸡蛋市场价格波动风险的能力，不仅让养殖企业将精力集中在生产上，同时稳健企业经营，进一步助力当地乡村振兴。
案例八：气象指数保险 提供农业保障水平
承保公司：人保财险海南省分公司
投保险种：商业性黄秋葵气象指数保险
赔付金额：9.6万元
案例摘要：2022年7月，三亚某村民委员会为其种植的72亩黄秋葵投保气象指数保险。在保险期间，因受暴雨等天气影响，黄秋葵种植先后遭受六次损失。经核实，保险公司累计赔付保险金9.6万元。
案例点评：黄秋葵是一种药、花、菜、饲料兼用型植物，有很高的营养价值和广阔的市场前景，备受农户青睐。海南是我国遭受台风、暴雨、洪涝等自然灾害影响最为严重的省份之一，该险种的创新为增强黄秋葵种植户抵御自然灾害风险的能力，为种植户提供了风险保障。
企业财产保险篇
案例九：电厂机器损坏险 保障企业的安全运营
承保公司：太平洋产险海南分公司
投保险种:电厂机器损坏险
赔付金额：421万元
案例摘要：2023年7月，某发电企业#2机组报警显示“转子一点接地”和“转子接地保护第一套转子接地报警”，经处理报警依然存在，无法消除复位、运行异常，造成机器损坏。经核实，保险公司赔付421万元保险金。
案例点评：海南保险业积极履行金融服务实体的经济职能，事故发生后保险公司积极履行赔付义务，加快了企业恢复生产的进程，保障了企业的正常运转，有效提升了企业在防范生产经营风险方面的能力。
货物运输保险篇
案例十：货物运输险 为货物的运输保驾护航
承保公司：永诚财险海南分公司
投保险种：国内货物水路、陆路运输保险
赔付金额：11.95万元
案例摘要：2022年10月，薛某驾驶的装载乳胶货车在万宁市某工厂过地磅时，后厢门突然打开，装载乳胶的太空包破裂造成乳胶泄露，全部受损。2023年2月，保险公司赔付11.95万元。
案例点评：货物运输保险是指承保运输中货物因自然灾害或意外事故所致损失的保险。货物运输保险承保的危险事故包括雷电、海啸、地震等自然灾害，船舶搁浅、触礁、沉没、失踪、碰撞等意外事故，火灾、偷窃等。
车辆保险篇
案例十一：重大交通事故,保险及时赔付
承保公司：永诚财险海南分公司
投保险种：交强险、机动车第三者责任险
赔付金额：94万元
案例摘要：2023年9月，符某驾驶小型轿车在雨天行驶时，打滑失控撞倒路边的路灯杆，后碰撞到张某驾驶的电动自行车，造成张某当场死亡、两车及路灯杆损坏的道路交通事故。经核实，保险公司累计支付赔款94万元。
案例点评：机动车商业第三者责任险提供综合保险责任，既保障第三者的财产损失，也保障第三者人身伤亡。发生重大交通事故后，保险公司及时向死者家属支付赔款，为家属的后续生活提供了一定的保障，充分发挥了保险保障功能。
案例十二：代位求偿，维护车主权益
承保公司：天安财险海南省分公司
投保险种：机动车损失保险
赔付金额：1.3万元
案例摘要：2023年2月，陈某驾驶标的车与一机动车发生交通事故，事故造成两车不同程度损坏。经交警认定陈某无责，对方全责。因对方车辆驾驶员无法支付车辆维修费，陈某就其车辆维修费向保险公司提出代位求偿。经核实，保险公司先行赔付陈某车辆维修费1.3万元。
案例点评：代位追偿权是指因第三者对保险标的损害而造成保险事故，保险人自向被保险人赔偿之日起，在赔偿金额范围内，取得代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。代位追偿进一步保障了被保险人的权利，尽量降低保险事故的发生对车主的生活所产生的消极影响，防止由于第三方偿付能力不足而使被保险人遭受损失。在车险领域行使代位追偿权的前提条件是必须购买车损险。
案例十三：新能源车险，满足车主需求
承保公司：平安财险海南分公司
投保险种：新能源汽车商业保险
赔付金额：25.99万元
案例摘要：2023年2月，郭某驾驶新能源车辆时因车轮打滑，碰撞绿化带后底盘电池受损，发生自燃事故。经核实，保险公司向车主赔付25.99万元保险金。
案例点评：近年来，随着新能源汽车行业快速发展，带动了新能源车险需求的释放，保险公司准确锚定在新能源车险市场的定位，为新能源汽车客户群体提供风险保障，及时履行赔偿责任，有效满足新能源汽车车主保险需求。
责任保险篇
案例十四：建筑施工安全责任重 保险公司担风险
承保公司：海南省15家财产险公司联合承保
投保险种：安全生产责任险
赔付金额：80.42万元
案例摘要：2022年12月，海南某工程公司工人雷某在工地作业时不慎跌落死亡。2023年1月，保险公司按照合同约定赔付80.42万元给雷某家属。
案例点评：建筑工程安全生产责任险是指在建设工程施工过程中，由施工单位或者其他参与建设工程的单位购买的一种责任险，目的是保障建设工程的安全，防范施工过程中可能发生的意外事故，减轻施工单位的经济损失。2023年海南建施安责险赔付金额8011万元，自2019年海南建施安责险推出以来，累计投保项目9562个，累计提供风险保额2113亿元，累计赔付金额2.63亿元。
案例十五：公众责任险 提升场所经营者对他人的安全保障
承保公司：平安财险海南分公司
投保险种：平安公众责任险
赔付金额：6.78万元
案例摘要：海南某旅游景区投保公众责任险。2023年9月，某新能源网约车在景区行驶过程时，被弹起的井盖刮碰底盘导致电池损失。经核实，保险公司赔付车辆电池损失费6.78万元。
案例点评：公众责任保险以被保险人的公众责任为承保对象，是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类别，主要承保被保险人在公共场所进行生产、经营或其他活动时，因发生意外事故而造成的他人人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。该保险适用范围较广，如工厂、办公楼、旅馆、住宅、商店、医院、学校、影剧院、展览馆等各种公众活动的场所。
案例十六:道路客运承运人责任保险 为市民出行提供保障
承保公司：大地财险海南分公司
投保险种：道路客运承运人责任保险
赔付金额：43.59万元
案例摘要：海南某汽车租赁公司投保道路客运承运人责任保险。2023年4月，史某驾驶被保险车辆在环岛高速公路上与半挂车相撞，造成乘车人员10人受伤、1人死亡。保险公司启动重大案件应急预案，预付医疗抢救垫付费用，开通理赔绿色通道，累计赔付43.59万元。
案例点评：承运人责任险主要针对客运经营者和危险货物运输经营者在运输过程中，如果发生事故或其他情况导致旅客遭受人身伤亡或直接财产损失、危险货物遭受损失依法应由承运人承担的赔偿责任，保险公司将根据保险合同在责任限额内进行赔偿的保险。
意外保险篇
案例十七：保险助力建设自贸港 引进人才有保障
承保公司：阳光财险海南省分公司
投保险种：团体意外伤害保险
赔付金额：160余万元
案例摘要：2023年，三亚市医疗保障局为本市E类人才投保意外保险，涵盖意外伤害、重大疾病、住院津贴等人身保障。截至2023年12月底，保险公司为近70位E类人才提供理赔服务，累计赔付160余万元。
案例点评：引进高层次人才是《海南自由贸易港建设总体方案》建设自贸港的重要举措之一。保险公司积极助力自贸港建设，为引进人才提供风险保障，致力于服务社会民生。
案例十八：意外风险无处不在 保险为企业托底
承保公司：鼎和财险海南分公司
投保险种：团体人身意外伤害保险
赔付金额：44万元
案例摘要：2022年7月，万宁某加工厂为员工投保团体人身意外伤害保险。2023年7月，员工卢某在伐木过程中被倒地的树木压到导致开放性颅脑损伤，经医院抢救无效死亡。案件发生后，保险公司两次向医院预付医疗费用4万元，支付死亡赔偿金40万元。
案例点评：该案件中企业客户通过保险费投入，为企业员工提供人身风险保障，保险公司快速响应、及时理赔为企业员工提供风险保障支持，对医疗费用进行阶段预付，充分发挥保险保障功能。
案例十九：学生平安保险 为校园安全责任提供风险保障
承保公司：中国太保寿险海南分公司
投保险种：学生平安保险
赔付金额：30万元
案例摘要：2022年9月，某教育部门为海口公立学校31万名学生统一投保“学生平安险”，保障总额高达1457亿元。2022年12月，海口市某小学学生兄弟2人晚上在家中睡觉时，不幸被家中电路故障引发火灾烧伤致死。经核实，保险公司给付30万意外身故保险金。
案例点评：教育部门统一为海口公立学校统一投保“学生平安险”，旨在促进家校提升学生安全风险防范意识，合理转移学校安全责任风险，为在校学生安全提供保险保障。
案例二十：80万团体意外险理赔 为企业转嫁风险
承保公司：新华保险海南分公司
投保险种：建筑工程团体意外伤害保险
赔付金额：80万元
案例摘要：2023年5月，某建设公司投保建筑工程团体意外伤害保险。某日，员工王某从宿舍乘坐工程车前往工地途中摔车死亡。经核实，保险公司给付意外身故保险金80万元。
案例点评：建筑工程团体意外伤害保险具有保费低、保障高、保单灵活可调整的特点。建筑施工单位可为在本单位从事管理或作业的特定团体成员投保高额的意外保障，合理转移施工过程中发生的意外风险，保险赔偿责任由保险公司承担。
健康保险篇
案例二十一：从“治已病”向“治未病”转变 保险为客户健康管理提供服务
承保公司：平安人寿海南分公司
投保险种：终身寿险+附加重大疾病保险+医疗保险
赔付金额：213.7万元
案例摘要：2022年，史某参加保险公司为其提供的年度体检发现甲状腺有异常，经医院病理诊断为甲状腺乳头状癌并住院治疗。2023年，史某提交理赔申请，经审核，保险公司赔付重疾、医疗保险金合计213.7万元，并免交该保单剩余各期保险费44.5万元。
案例点评：在“保险+健康管理”的产品+服务模式下，保险公司定期为客户提供体检服务，帮助客户早筛查、早发现、早治愈。与单纯的疾病理赔保险机制对比，防患于未然可以高效介入客户健康管理，有效防控隐藏的健康危机，在疾病发生早期发现并得到及时治疗。
案例二十二：手握百万医疗 就医不发愁
承保公司：中国人寿海南省分公司
投保险种：百万医疗保险
赔付金额：48.17万元
案例摘要：2018年起，郭某每年投保国寿百万医疗保险。2021年12月，郭某罹患鼻咽恶性肿瘤，多次住院治疗。2021至2023年间，保险公司为郭某提供了35次医疗费用赔付，共计赔付48.17万元。
案例点评：百万医疗保险是一种费用报销型的商业保险，具有一定的免赔额门槛，如果被保险人因意外或疾病需要住院治疗或接受手术，保险公司根据医疗保险责任可以报销相关的医疗费用，包括手术费用、住院费用、医药费用等。
案例二十三：少儿重疾保险 为孩子健康保驾护航
承保公司：富德生命人寿海南分公司
投保险种：少儿重大疾病保险
赔付金额：160万元
案例摘要：2019年6月，王某为女儿小陈投保重大疾病保险。2023年9月，小陈因发热、双眼浮肿前往医院治疗，经诊断为急性白血病。2023年11月，保险公司给付重大疾病保险金80万元，因小陈所患疾病符合条款约定的特定重大疾病，在给付重大疾病保险金的同时，再按本主险合同基本保险金额的100%给付特定重大疾病保险金80万元，合计赔付160万元。
案例点评：孩子是父母的心肝，祖国的未来。当病魔突然降临在孩子身上时，保险为孩子的治疗提供保障支持，这不仅是对生命的救治，更是对家庭经济的减压。保险无法阻止疾病的发生，但是能在风险来临时提供帮助，疾病无法预料，但保险保障可以提前计划。
案例二十四：心脑血管疾病年轻化，保险保障精准匹配
承保公司：新华人寿海南分公司
投保险种：重大疾病保险+附加特定疾病保险
赔付金额：75万元
案例摘要：2019年9月，符某为自己投保多倍重大疾病保险，附加特定心脑血管疾病保险。2023年7月，符某罹患急性心梗，经核实，保险公司赔付75万元保险金（其中重大疾病保险金30万元，前10年关爱保险金15万元，特定心脑血管重大疾病保险金30万元）。
案例点评：随着生活压力的增加，心脑血管疾病逐渐年轻化。一份适宜的保险不仅是对家庭经济的减压，更是对自己和家人的健康关爱。疾病的发生无关年龄，而保险可以在风险来临时提供保障。特定心脑血管疾病保险精准匹配不同群体不同阶段的健康守护需求，具有低保费高保障特点。
案例二十五：重疾保险赔付 撑起健康保护伞
承保公司：中国人寿海南省分公司
投保险种：终身寿险（含重大疾病保障）
赔付金额：200万元
案例摘要：2006年，陈某为自己投保终身寿险，包含100万元的身故保障和200万元（保险金额的2倍）的重疾保障。2022年陈某罹患肝细胞癌，2023年保险公司根据保险合同约定按照保额的2倍给付重大疾病保险金200万元，100万元的终身保障责任继续有效。
案例点评：提前配置足额的保险保障，从经济的角度应对生老病死残的风险。终身寿险可以为被保险人提供终身的风险保障，降低被保险人因病或身故对家庭经济造成的冲击，构筑家庭幸福的坚实防线。
案例二十六：贴心周到 上门服务更暖心
承保公司：平安人寿海南分公司
投保险种：终身寿险+重大疾病保险
赔付金额：2.5万元
案例摘要：为践行金融工作人民性，切实维护保险消费者合法权益，2023年9月，国家金融监督管理总局组织人身险公司开展人身保险“睡眠保单”清理专项工作。经保险公司核查，王某有一笔2.5万元的重疾理赔金，已超过一年未领取。保险公司主动联系客户，上门将2.5万元理赔金送达王某手中。
案例点评：“睡眠保单”关系到保险消费者切身的财产利益和权益保障，开展人身保险“睡眠保单”清理专项工作是解决人民群众最关心、最直接、最现实的利益问题，是提升金融消费者获得感、幸福感、安全感的重要举措。保险公司为困难、无法临柜办理业务的老年人、残障人士等困难客户提供上门服务，是贯彻落实国家金融监督管理总局指导要求，践行金融工作人民性、维护保险消费者合法权益的具体体现。
人寿保险篇
案例二十七：终身保障 身价传承
承保公司：太平人寿海南分公司
投保险种：终身寿险
赔付金额：280万元
案例摘要：2018年3月，沈某为自己投保终身寿险，保额280万元。2023年1月，沈某不幸因病身故。经核实，保险公司赔付身故保险金280万元。
案例点评：终身寿险是保障被保险人终身的不定期死亡保险，当被保险人发生死亡时，保险公司根据保险合同约定保额给付身故保险金，为被保险人提供身故后的身价保障及传承。
案例二十八：意外险赔付 风雨都无惧
承保公司：中国人寿海南省分公司
投保险种：百万如意行两全保险
赔付金额：100万元
案例摘要：2019年，余某投保两全保险。2022年12月，余某因车祸身故。经核实，保险公司根据合同约定按基本保险金额的10倍向客户家属给付保险金100万元。
案例点评：两全保险的特点在于不论被保险人生存或死亡，都可以获得保险公司的保险给付。如果被保险人在合同终止时仍生存，保险公司向被保险人给付满期生存保险金；如果被保险人在保险期间内死亡，保险公司向受益人给付身故保险金。
关键词： 保险 案例
