海财经·证券导报记者 洪佳佳
你有没有过这样的经历：付款时看到一个“省更多”的提示，想都没想就点了，结果差点把自己送进征信黑名单？
“现在各大平台的‘信用购’隐藏得那叫一个深。一不留神，你以为是‘省三块钱’，其实是‘借一笔钱’。”海口市民小艾吐槽：“我到底是在省钱，还是在借钱？”
小艾的遭遇并非个例。在社交媒体上，不少网友也发出了类似的灵魂拷问：“这个搞分期，那个也搞分期，几乎所有的App都有放贷功能。”“手贱点了一下‘看看我能借多少’，没借钱也没输密码，结果征信上多了一条查询记录，去银行办业务都被拒了。”
没借钱，征信却“花”了
不久前，小艾就在去哪儿App上经历了一场“支付惊魂”。故事是这样的——
他在去哪儿App上订酒店，付款页面弹出一个“便宜3块钱”的选项。他没多想，随手一点，丝滑付款。钱扣了，订单成了，一切岁月静好。
过了一段时间，家里人突然打电话来，语气有点紧张：“你是不是借网贷了？人家电话都打到家来了！”
小艾当场懵了：“网贷？没有啊！”
家里人把收到的短信转给他一看——是去哪儿发的。他赶紧打开App一查，才发现问题出在哪：原来，那“便宜3块钱”的支付方式，压根不是从银行卡扣款，而是自动选择了平台内置的“信用购”。更离谱的是，他已经逾期一天了。
他赶紧联系客服，客服的回复是：这个不影响征信。如果不需要，会帮客户把“信用购”永久关闭。
“点一下‘省3块’，差点让我上了征信黑名单。”事后，小艾越想越后怕：“我根本不知道自己在用‘信用购’。逾期了都不知道，万一真上了黑名单，我找谁说理去？”
更有甚者，没借钱，没输密码，甚至没绑卡，就点了一下，就可能“被查征信”了。
最近，一位网友就用自己的经历给所有人上了一课。
他前几天去银行办业务，结果被系统拒了。他当场懵了：“我信用一直挺好，也没欠过钱，凭什么拒我？”回家一查征信报告，真相大白——报告上清清楚楚写着：某贷款公司，某年某月某日，查询过您的征信。
他这才想起来：前阵子闲着没事，在几个App上点过“借钱”入口，纯粹是想看看自己“值多少钱”。没绑卡、没借款、没输密码，就点开看了一眼，然后退出了。
就这一眼，征信上多了一条“硬查询”记录。
他欲哭无泪：“平时千万别手贱点那些借钱入口。你不借钱，但只要点了，很多平台就会直接查你征信。”
他也忍不住控诉当下各大App“借钱成瘾”：外卖App要借钱、视频App要借钱、修图App都要借钱……打开任何一个App，都有“最高20万额度”的大字。你不点，它弹窗；你点了，它查征信；你啥也没干，征信花了一地。
“福利”背后的商业“套路”
这不是个别案例，而是一套成熟的商业“套路”。
记者实测了几款常用的非金融类App，涵盖出行、外卖、旅游、视频等类型，发现“借钱”服务几乎成了标配。
打开滴滴出行App，一条“送您3张5元打车券”的弹窗格外诱人。点进去一看，页面赫然写着：“用信用购付车费 单单优惠”。顺手点击“领取”，紧接着又弹出一个“省钱券包”活动——30张价值15元的快车券，号称总价值450元。但仔细一看才发现，想拿到这些券，条件并不简单：“首借成功，且每日领1张”。
在去哪儿App预订酒店，在支付页面时，系统会“官方推荐”一项名为“拿去花/信用购付款”的分期服务。宣传语很诱人：3期免息，如果选择6期至24期分期，还能立减8元至15元不等。
看起来是省钱的好事，但仔细一看就会发现——这并非普通的支付方式，而是一款信用贷款产品。用户一旦选择，就等于授权平台查询征信、开通信用账户，后续还款、逾期等行为都将被记录在个人信用报告中。
记者在实测中发现，从外卖软件到视频平台，从出行工具到修图App，几乎每个App都有一个“借钱入口”。而这些“信用购”“拿去花”“先享后付”等服务，往往用“省钱”“立减”“免息”等字眼包装，相关的协议条款却藏在多层页面之后，用户稍不留神就会“被开通”。
一键开通10份合同
表面上看，这是一种“福利”，背后却是一笔精打细算的“金融账”。
记者在美团App上实测发现，无论是点外卖还是团购、骑单车，只要进入支付页面，美团月付都排在显眼位置，点击“开通并使用美团月付再减X元”标识，系统会自动同步勾选开通月付，并默认将其设为首要付款渠道。进入输密码的页面，“我已阅读并同意《美团月付授信付款合同》及其他协议”这行灰色小字，躺在密码框下方。
点开“查看协议”，记者发现，这份协议包含了4个用户协议，外加“合作机构相关协议”下的另外6个合同。也就是说，开通过程仅需一次勾选协议，全程不到半分钟，不少消费者还沉浸在“领红包”兴奋中，就已经莫名签下了10份具有法律效力的金融合同。
在去哪儿App上，记者发现，“信用贷”为信用借款产品，年化利率区间为3.6%至24%，合作机构达41家，以银行及消费金融公司为主。与信用贷不同，“拿去花/信用购”更接近“白条”类消费分期产品，年化利率10%至24%，合作机构主要为重庆携程小额贷款有限公司、中诚信托、江苏银行、南银法巴消费金融公司等，合计10家。
表面上看，利率上限24%符合监管红线要求，属于“合法合规”范畴。但有用户投诉反映，部分产品实际利率远高于页面展示。黑猫投诉平台数据显示，有借款人称其所借产品实际年化利率高达35.94%。投诉内容主要涉及三大问题：息费过高或不透明、信息泄露、暴力催收。
监管“铁拳”已至
“真的希望App能纯粹一点。社交就是社交，金融就是金融，购物就是购物，外卖就是外卖。现在所有App都混在一起，点个十几块钱的外卖，居然还让我开月付分期，真的太离谱了。”在社交媒体上，有网友无奈地表示。
这种“福利引流、低价诱饵、捆绑授权、暗藏费用”的套路，如今终于撞上了监管的“铁拳”。
2026年3月15日，金融监管总局与中国人民银行联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，明确要求将所有与贷款相关的成本纳入综合融资成本范畴——包括利息、分期费用、增信服务费、担保费、融资咨询费等，不得遗漏任何一项，并需以“综合融资成本明示表”的形式向用户清晰展示。这意味着，过去那种靠“日息万五”“月费率0.6%”等低息话术吸引用户、靠层层嵌套的隐性费用收割借款人的商业模式，在法律层面被彻底堵上了后路。
有业内人士表示，此前部分助贷平台的实际年化利率高达24%至36%，而表面展示的利率往往只有个位数。新规落地后，这类“错觉利率”将无处遁形，用户首次借款前即可看到真实的综合资金成本。
