封关新征程，养老新答卷 工行海南省分行养老金融服务创新实践

海财经·证券导报记者 洪佳佳 通讯员 傅港

海南自由贸易港即将迎来全岛封关运作的历史性时刻。这不仅是中国改革开放进程中的重大里程碑，更是海南发展养老产业、服务银发经济的战略机遇期。作为国有大型商业银行，工行海南省分行深入贯彻落实中央金融工作会议精神，以实际行动践行金融“五篇大文章”，聚焦养老金融服务体系建设，以“工银爱相伴”品牌为引领，打造“如意人生养老计划”，为银发客群提供全方位、多层次的金融服务，助力海南打造“长寿之乡·乐享海南”养老服务品牌，为自贸港高质量发展注入金融活力。

截至2025年11月末，工行海南省分行银发客群超过百万户，金融资产超540亿元。这份亮眼的成绩单，源于工行海南省分行在产品创新、服务升级、体验优化等方面的持续探索与实践。

工行海南省分行以爱相伴温暖老年客户，持续深化老年客户金融服务。工行海南省分行供图

健全组织架构体 系夯实养老服务保障

养老金融服务是一项系统工程,需要多部门协同、全行联动。为此，工行海南省分行搭建起完善的组织保障体系，让每一项养老服务都能精准落地、温暖到位。

2024年4月，该行成立养老金融委员会，统筹推进养老金金融、养老服务金融、养老产业金融协同发展。同时设立专业部室，专门负责养老金融业务的统筹推动，形成“委员会引领方向、专业部门落实服务”的高效协作机制。通过“一盘棋”的组织模式，打破了部门壁垒，让资源整合更顺畅，服务响应更迅速。

无论是本地长辈客户，还是远道而来的“候鸟老人”，都能感受到工行海南省分行养老金融服务的专业与用心。这份专业与用心，正是源于背后完善的组织保障和全行上下的齐心协力。

量身定制产品体系筑 牢养老财富根基

每年冬季，海南吸引着数十万“候鸟老人”奔赴琼岛开启“猫冬”生活。数据显示，自2015年起，海南冬季旅居养老客群以年均8%的增速扩张。面对这一庞大且特殊的客群，工行海南省分行以“如意人生养老计划”为核心，构建起覆盖全生命周期的养老金融产品体系。

据介绍，“如意人生养老计划”精准契合“候鸟老人”及本地长辈客群的多元化需求。针对不同年龄段备老和享老客群在不同生命周期的养老财富风险偏好和流动性需求，计划精选三类组合方案，为客户提供“养老规划+优选产品+养老服务”在内的一揽子产品。

除“如意人生养老计划”外，工行海南省分行还构建起覆盖存款、理财、保险、基金等多领域的差异化产品体系。以固定收益类开放式理财产品长辈专享（福满系列）为重点，根据客户需求做好产品配置；围绕旅居人士潜在医疗、出行、传承等需求，开展互联网消费险，解决旅居人士健康、意外、车险等保险需求；以“保险+信托”的方式服务客户家族财富传承；以天天盈现金管理系列开展活钱管理，为旅居人士提供便利的资金使用和更高的收益；开展心愿定投，以爱的名义提供一份长期的财富陪伴，完善资产配置……

这一系列产品组合，既满足了长辈客群对资金安全性、流动性的基本要求，又兼顾了收益性、传承性等多元化需求，为客户构筑起坚实的养老财富根基。

创新非金融增值服务 构建情感网络

养老金融服务不仅是产品的简单销售，更是全方位、有温度的综合服务体系。工行海南省分行深知，银发客群在金融产品收益之外，更需要非金融增值服务的支持。为此，工行海南省分行积极构建“金融+康养”服务链，打造高频次情感网络。

参加“如意人生养老计划”的客户在配置相关养老保险后，可解锁涵盖健康咨询、健康管理、居家照护、机构照护等多项康养服务。工行海南省分行通过计划对接省内多家康养机构，形成“金融+康养”服务链，让客户在享受金融服务的同时，获得专业的健康管理支持。

以康养为基础，工行海南省分行围绕“衣食住行”部署消费场景，在旅居客群来岛之前提前布局。通过走访候鸟客群集中居住小区物业、康养产业公司、周边集群商户以及候鸟客户高频消费的商户，与商圈、养老服务机构和小区物业开展深度合作。通过打造第三方支付满减一条街，在候鸟客群较多的网点设立“工享惠民”活动宣传展牌，让客户在进入网点办理业务的同时，清晰快捷地知晓周边可享受的优惠活动。全力打造“主支付账户”，通过个性化、多样化的消费场景，为广大客户提供更便利的账户服务、更良好的支付体验、更丰富的交易场景，切实体现“您身边的银行”。

数字赋能适老改造 提升客户服务体验

在数字化浪潮席卷各行各业的今天，如何让银发客群享受到科技进步带来的便利，同时又不被技术鸿沟所困扰，是养老金融服务面临的重要课题。工行海南省分行以“适老、助老、暖老”为导向，全面推进数字化创新与适老化改造，构建“线上+线下+远程”三位一体服务体系。

智能化服务方面，工行海南省分行运用预约、智能核验和远程在线等智能化功能，打造智能化服务网点。预约服务以“您的时间您做主”为核心理念，客户可通过手机银行、微信小程序、拨打电话等多种方式挑选业务网点及到店时间段，帮助客户规避业务高峰，减少等待。

线下网点里的智能核验功能，借助智能柜员机装载的音视频设备实时收集音频和录像，通过算法判断客户所处环境的安全性以及识别客户业务办理意愿，对于风险可控的业务可自动通过审核，无需再由人工授权，有效缩短业务办理时间。

远程在线是工行海南省分行创新推出的业务受理模式，通过将复杂业务进行场景化改造、业务受理由网点发起、远程客服专业团队集中受理的模式，让客户在就近网点即可办理复杂业务。这是适配自贸港金融服务升级的新尝试，也是工行为自贸港高质量发展贡献的工行智慧。

适老化改造方面，工行海南省分行全面推进硬件设施升级与服务流程优化。各营业网点均配备无障碍通道、爱心座椅和爱心柜口，自助设备配备“长辈版”操作界面及大字版服务指南。“工行驿站”提供轮椅、老花镜、放大镜、大字填单模板、可升降移动填单台等专属适老服务设施，切实为到店老年客户提供便利。

针对“候鸟老人”特性导致的服务断点问题，工行海南省分行积极推广幸福生活版手机银行，老人通过工行手机银行养老金融专区，足不出户即可完成计划签约，无需往返户籍地网点；在客户离岛期间，工行海南省分行持续做好产品到期跟踪和提醒，定期发送定制化问候短信，让“指尖金融”更贴心，有效突破跨区域服务效能瓶颈。

扬帆启新程 养老金融谱华章

海南全岛封关运作，标志着中国特色自由贸易港建设进入新阶段。在这一历史性节点上，养老金融不仅是金融服务民生的重要体现，更是自贸港吸引人才、集聚人气、激发活力的关键支撑。工行海南省分行将以封关运作为契机，进一步深化养老金融服务创新，为“候鸟老人”和本地银发客群提供更加优质、便捷、温暖的金融服务。

工行海南省分行相关负责人表示，将充分发挥国有大行的综合服务优势，紧抓自贸港政策与“长寿岛”“健康岛”资源的双重叠加机遇，积极探索跨境养老金融、高端医养结合金融、养老产业创新融资模式，将海南打造成为养老金融创新的“试验田”和“示范区”。让“候鸟”在海南尽享自然与金融的双重暖意，让本地银发客群感受到工行服务的温度与力度，为银发经济高质量发展添砖加瓦，为海南自由贸易港建设贡献更大的工行力量，在封关新征程上书写养老金融服务的精彩答卷。